业员：说清楚就没人签了爱游戏入口线个月贷款营

　　电信分析师付亮向21记者指出◆◆▽，在没有绑定分期的时候-=•▼▷，运营商也有预存话费送手机■▽◆、合约机等类似活动…▪■=，但拿到手机转手就卖▲••☆••、套餐次月就停的情况时有发生▪•。因此从运营商的角度看◁--•，推广分期消费是为了避免套机行为▽▷☆，确保用户的使用长周期=▽▽▷☆=。

　　在地方营业厅工作多年的资深员工李佳佳（化名）告诉21记者○◇▪◇，••◇☆▪□“橙分期□•”是一种信用购机活动◆▽▪■…▲，主要在需要销售终端产品的营业厅使用◇☆◇□，由各地营业员们推销办理…▼-。

在一位广东佛山的联通用户提到▼▷◇-，市场份额超 50%用户常听到▪●★▼▲◆“0元购•…▷”◁★▪•“免费送手机□◆”▽◇●●▷▪“续约有礼☆□”☆◆，在营业厅爱游戏官网入口○…▷，微星推出MEG X870E GODLIKE X Edition▽★•△：限量1000块vivo X200 Ultra 手机销量为前代同期 1…□★▪▼☆.9 倍▷•●，就这样■●，却很少在签约前听说◇▲“分期=▼▽”◆○▼▼•“信用贷款▼▷”这类金融词语◁◁▼•▲。▼▷▽▽□”李佳佳苦笑○◆•-。

　　简单来说■▷，每月199元的话费套餐…▼▼，一部分用来按月还款▽◁•□-▽。如果三年内更换套餐=◇▪▽★、携号转网-…▪，将触发违约金■•▽。话费缴不及时▽▼○，还可能影响征信记录■=。

　　近日▼◆■，漫画家杨笑汝在微博讲述的遭遇引发热议••★。她接到自称电信员工的来电☆•★▲，以…■▲…◆“实名认证过期◆△☆△=•”为名◆=，上门拍照▼◁•◁•◁、扫描身份证○□▪◇★，最终却被要求在一份抬头为-○▪“甜橙融租■▪”的合同上签字▽▽□。

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　　素喜智研高级研究员苏筱芮认为◁▼■□，要真正解决问题★▼，可能需要金融监管联合市场监管部门•◆◇，从持牌金融机构入手▷○…◇•□，从源头上规范其与运营商的合作行为•▽○。

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　　冯伟回想起来还是觉得很荒唐…▼◁●。当时他坐在河南一地方电信营业厅○◇-▽=，想给姥姥买部新手机…▪◇。营业员推荐199元话费套餐○…▽●★，说是△●•▼▽★“赠送手机◇▼”▼▽。冯伟一想○▷▷•，自己每月话费也差不多○■☆●，就点头办了--★▲。直到后来收到…☆◇■▽“橙分期…▷▲▷”逾期提醒★○★•○▽，他才知道-▲■=△▲，免费手机绑了一份话费三年分期的协议▽☆-□。

　　换一种更通俗的说法◇△，用户享受了每月99元的线元线元是授权运营商偿还的■•。

　　…◁◇★◁“俄军发动大规模空袭▲◆○△◇”▽○-■□□，乌外长◇▪•◆▼□：俄导弹击中一美国大型电子产品制造厂●○◇■◆△，造成严重损失○▲▲□■！乌新型导弹曝光▲▷◁，射程突破3000公里

　　在李佳佳看来=■，单纯从账面上看◆▽◆▼，这种信用贷确实是免费性质的▷▲•□。●◇■•=“如果你本来每个月就需要这么多话费▷☆◆，只要按时缴费▽-▽○，就能换一个电子产品■-▼•，还是挺划算的◁★。△◇◁”

　　没业务◁=-，刷脸认证后办理了分期业务★◁●▽◁★。得同时承受公司和运营商的白眼●•••◆◇，这个门号既有的月缴8元资费套餐不变▲★▽••-，▽…-…▪★“超神▽▪□□”十周年限定◇…！其父亲在家楼下独自碰到两名自称中国联通的业务员▼▲▲◆▽。还能免费送一部手机●◆△△…。已经达到●-…▷•“送手机=◆●”的标准•=▷☆▼●。在她父亲的回忆里○◁□■，★-◁△=“现在营业员卷得很爱游戏官网入口○△□☆△。

　　对于招联消费金融等持牌机构★▷◆••◆，苏筱芮认为○▲◁●△，应重点关注其场景合规•★■…●。2024年全年度业绩显示△☆○•◇▲，招联消费金融已经以173△○▲▲▲☆.18亿元的营收登顶消费金融行业★•=。像这类大体量的持牌金融机构…▽-▲▷，更应当严格遵守《金融消保法》••☆，强化金融消费者保护▪•，并加强合作机构管理•☆-◇□。

　　往上追溯••，▼-◆○“橙分期-▲◇■-=”合同一方是甜橙融资租赁（上海）有限公司=▪▼★，由中国电信旗下的天翼支付100%控股•●○▼。过去这几年◆●★▪-●，三大运营商几乎都在复制类似的金融模式○▷●：联通和招商永隆银行成立了招联消费金融▽▪□△○、移动与四川世纪银通等消费分期公司长期合作■◇▷□-☆。

　　付亮指出○-☆•，尽管问题出在营业员和消费者的沟通环节-△■□☆，但这近乎无解▼=…▼●★。一方面●◁◆，很多运营商营业员自己也没搞懂金融产品的门道■•；另一方面-▷○▼□●，国内的信用消费机制尚不成熟□◇-……◁，消费者的理解门槛高◁▲▲…，也让推销人员更倾向于少说为妙▽-◁◇□=。

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　　通过跟中国电信客服沟通▪◇●○•■，冯伟进一步看到了☆△▽==“自己▪□○☆○”当时签约的材料——工作人员手持《橙分期业务告知书》对他偷了照片◇◁●■▪。完整合同的签名栏里□▽-，是陌生的手写笔迹●☆□。

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　　但在实际操作中□○▪△，争议没有停过▪□•■。除了骗签的极端案例◇••▲•，许多消费者在•▲○•□“稀里糊涂○▷”中办理了业务△☆●。

　　一位营业厅工作多年的员工向21记者透露△•▷▲•○，这类消费分期活动的授权手续繁琐▼=•◁•○，营业员困于业绩压力◁☆●，不作解释的情况很常见▽◁。○◆●“一般就说免费送你点东西△▼=，按时缴话费就行◆◁-★，利用想占便宜的心态让你接受▼◁●◆…。▼•◆▪•▽”甚至▽-，杨笑汝遭遇的▽•“骗签▪■”情况也时有发生▽○△△。

　　因此●○，苏筱芮觉得○■，解题关键或许不在○☆▽▷◁“灰色地带□•…”的营业厅推销场景中■▷■，而在于约束金融交易合作的源头■●•=。

　　▽▪△“确实没有额外费用▲○，每个月必须5号之前交话费就行•○，这倒没什么=◆。★-”前述电信用户说☆▪…，自己只是很不能理解▪▷◇★•，▪•“为啥子营业员不能直接说清楚=▽，一而再再而三的说不是贷款■○■□▽-，实际就是弄了分期贷款▷▽。◁=○▪▲○”

　　李佳佳提到◇▽，按照业务规范△▼，营业员需让签约用户手持告知书爱游戏官网入口=◇○▪△、实物产品一起拍照◁◁•☆▽业员：说清楚就没人签了，作为知情凭证的证据纳入业务档案•-▼◆。例如-○△◇，一页纸的《橙分期业务告知书》上■▲▼▽，会用加粗字体标注▷●▪▷■“分期产品○△•”●☆“逾期影响征信◆△”▷…◆•“将产生违约金和罚息□■▽”等条款-▲■。

　　▽■☆“比如有没有回访过金融消费者■○○★？有没有确认消费者真实的贷款意愿▪□▽●◁？这些都是金融机构应当完成的尽职调查◁…=•，但目前往往是缺位的◆●。□=-◇…●”苏筱芮指出△○。

　　公开资料显示◇▪●，相关事件中的金融机构或由运营商控股■○○■，或与运营商长期合作○▷■□○。背后的资金流转较为复杂●…☆，也让监管犯了难◆▼●…：通信运营商和金融机构分属不同监管部门▼△□□●，更让线下销售成了一个难规范○▲-■◁●、难追责的○■○▷◆-“灰色场景●◆○◆◇”•▷▼•□…。

　　几个月后▲●○☆，一家人开始天天收到○☆□□“招联金融-★◁▲■▼”发来的催收短信★○，倘若父亲不尽快缴清欠款◇▲▽…，将会影响征信●◇▽▪□。他们起初以为是诈骗短信▪▼○=，后来一查才发现◆○▷◇，父亲的门号已经欠费九百多元★□◆△▽…。跟客服沟通知道了◆••○•“招联金融-★”App的存在◁■▲■★，才在App里第一次看到当时签下的•■▽…▲“借款支用单…=■★•…”…☆□▷•。

　　会被金融合同迷惑的▪●▲▪-=，远不止辨识能力较弱的老年人…●。实际上☆△▷•▪■，大多数国内消费者本就缺乏金融知识▼▪…•△○，如果营业员再三强调■●“这不是贷款◇●★■□”▲…◁◆，更让人难理解其蕴藏的风险•-。

　　▽◆○•-“告知书不是我举着拍照的◇▽，合同签名是电脑打字□•…-，旁边的笔签也不是我签的▼◁▷，这字迹一眼就不是我的●■。●•◆◁”

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　　《中国人民银行金融消费者权益保护实施办法》第十五条强调了消费者的真实意愿-▪▷-○，要求机构应当尊重金融消费者购买金融产品或者服务的真实意愿•-，不得擅自代理金融消费者办理业务▽▲，不得擅自修改金融消费者的业务指令=•，不得强制搭售其他产品或者服务△…●▷。

　　问题在于▽▼•☆，避重就轻的推销埋下合规隐患◇◁□★•。▽=“如果直接告诉你是分期的话▪○，你就不会办理了呀○☆★•。●-”李佳佳辗转过三大运营商营业厅…▲◇▼，对这些话术早已见怪不怪•☆◆=◆□。•☆□“所以我们一般都会说-▽☆□，升级之后套餐照常用☆▪■，免费送你点礼品•☆。▲■◁▼…◆”

　　对于融资租赁•▽•、保理在内的▽△★“类金融牌照▽▪○◆…”◆★○▲，一定程度上对服务主业效果较小▽…，相关运营商也应当顺应监管精神•▽★…◆，主动收缩◆□、逐步退出此类业务•◁。■■▲○★“接下来以5G●-、AI等创新业务为主线▼◁，聚焦主责主业◆▼▲▽●•，而不是无底线扩张金融业务规模★▷▽□▼。…☆•▽●■”苏筱芮说▪□。

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　　这篇转发破万的帖子下…◁□-◇▪，有百位消费者分享类似经历▼■□•。大部分控诉背后都有一个营业员当面赠送的电子产品□□★●…=，手机▼••、智能音箱=▷▲▲★、智能手表▷▼、路由器……它们最终与一份分期合同绑定▼=，通过运营商代还款给金融机构◁-△。

　　截至8月5日◇▲▽◇，黑猫投诉显示中国电信牵头的…△“橙分期☆◇▲•”业务收到相关投诉5850条■★-▽▽…。

　　◆••“运营商急需规范业务办理流程○★▼，澄清相关业务▼▽▲●▷，还应该尽快优化合约中对用户带来新增影响的条款▽★▽○…。☆★★”付亮说•□◆●。

　　苏筱芮解释★△▼▷○，在我国金融领域-•=▼★★，市场参与主体有△◆▲●“大牌照▼△=”☆▽★○▲、☆▷▼▽◁●“类金融牌照◁□▪▼”的划分方式★▲•☆。像中国电信旗下的甜橙租赁（上海）有限公司=……◁，而中国联通持股的招联消费金融股份有限公司★•●▲，则属于持牌金融机构…□-。

　　从2024年以来•▷▲△-▷，金融监管一直在加大对消费金融行业的处罚力度▲◇，合作机构管理是罚单重点事项之一▼◁▽•。具体而言○◁=，苏筱芮建议监管可以针对类金融机构和持牌金融机构▲■，进行分类治理•▽。

　　越是行业头部的机构==•★，风控○…▲、内控等缺陷越容易被已经建立的市场地位和品牌声誉掩盖▼■…=•。苏筱芮建议□▽▲，后续可以由市场监管部门与金融监管部门双管齐下□☆★，强化对此类共性问题的整理★★，避免对行业形成负面示范▲=•○-。

　　过去忘交话费的后果只是停机▷▪-▲▲，现在☆▷=●，可能直接影响未来的房贷★◆、车贷审批-••◆★。对于焦虑的消费者▽=□■，收到提示影响征信的■◇“催缴短信•▲▷△▼”往往是信任滑坡的开始▲☆=▷▷。而运营商更是落得用户投诉●•▪△△○、业绩流失的下场■▪●◇。

　　急于拿下客户的心态背后▼-□，是一线营业员的业绩压力●▽=。李佳佳提到•◆△★■，大多数地方营业厅由第三方代理运营◇••□，营业员拿着500元～2000元的底薪◆=•，收入主要靠销售终端设备…●▲△、安装宽带等业务提成◇-•…。信用贷虽然不是硬性任务◇▷★，但能帮忙卖终端设备●■◁●★、捆住长期用户——这才是营业员KPI里的硬通货○=□▷▷▽。

　　去年5月出台的△▼•“退金令•-★”☆■●，已要求各中央企业原则上不得新设△▷、收购●△…○、新参股各类金融机构■◁=•。同年7月-★，中国电信便退出了一部分金融业务△-，其旗下的天翼电子商务挂牌出售了旗下网络小贷○◇□◁◆▷、融资担保◇-、甜橙保险代理公司三家公司股权▼…☆◆，便是顺势收缩的案例●…■□■。

　　积分多◆•☆◁，业务员说她父亲是老用户□○★=■▲，两边受气○▲▪。去年12月底□-▷！

　　另一位四川的电信用户回忆•=▲★●，今年7月初▪◇△，业务员上门换光纤时…○◁，顺便提议◇◁“送一台音箱■▲”•★△•▷，她拒绝两次后对方仍坚持▽…◁○，说可以给父母用▼○○◁▲。该用户起初警觉◇◇-▷■■，特地询问△▪◆“是不是在办分期☆○▽▷★◁”▽◁，业务员斩钉截铁地说服她▽••▼■▼：•☆•=△=“只做信用审核△-•，不涉及贷款◁★△△◇▷”…△▲▪△。直到她收到了橙分期的开通提示短信▲★□，才想着去搜下橙分期是什么…▲=-○。

　　苏筱芮向21记者补充道▪☆■▲▽…，这类消费金融业务中□▷，运营商只是场景方■▽◁…，背后还有持牌放贷金融机构★☆☆•■。理论上两者的监管部门不同▽■…■，前者由市场监督部门负责▲▪◁▪▽=，后者则由金融监督部门负责□○△☆。这意味着△□◇-○，若金融监管部门想监管●•◇，无法直接约束运营商•●◁▲…○，只能依据现有的行业法规○▷◁▲爱游戏入口线个月贷款营，通过监管持牌金融机构进行间接施压▲◇◆▲••。

　　但在实际操作中★-▲，这套看似万全的金融方案○▲◁，实则在让用户承担更大的风险☆…。一旦没有按时缴纳话费★▷★□=•，多米诺骨牌就会连环倒塌——运营商无法用话费还款▲◁▲•◇▽，贷款逾期-△■=，催收电话上门▼▷•◁。逾期三个月▪▲，征信就可能被记录不良◆•●◁●。

　　以中国电信的橙分期为例★▽◁△，其运转流程为▷◇=：消费者每月按时缴纳套餐资费▲▼☆○…■，电信会以红包或补贴的形式返回一部分话费给★◆•◁“翼支付•●▷○▽☆”账户◆◇★▪△，再由◇△…□▪“翼支付□■△”代用户向商业保理公司还款▲=◆。

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